Vous envisagez un voyage et vous vous demandez quelle assurance voyage international vous devez choisir ou quelles assurances sont obligatoires ? La pandémie de covid, comme la guerre en Ukraine ou les événements au Moyen-Orient, nous ont fait prendre conscience de l’importance de sécuriser ses projets de voyage pour faire face à des événements exceptionnels ou à toutes sortes de problèmes de santé. En effet, ces derniers peuvent survenir au cours de tous types de séjours, quelle que soit leur durée ou leur destination. Voici les informations à retenir pour bien comprendre ce qu’est une assurance voyage et pourquoi il faut en souscrire une pour voyager l’esprit tranquille.
Qu’est-ce qu’une assurance voyage ?
Quand on prépare un séjour à l’étranger, quelle que soit sa durée, on pense aux réservations de billets d’avion, d’hébergement, de location de voiture, et parfois déjà à des prestations touristiques ou à des activités sportives ou ludiques. Hormis dans le cas d’un long voyage ou d’un tour du monde, les assurances ne sont généralement pas une priorité. Le problème, c’est que l’on n’est jamais à l’abri d’un problème de santé, d’un accident, d’un imprévu qui induit un rapatriement en urgence, ou une hospitalisation conséquente.
Arrive alors une question fréquente dans ce genre de situation : Pourquoi n’a-t-on pas pensé à vérifier ses garanties d’assurances ?
Tout d’abord, on se croit souvent assuré par le biais des autres contrats d’assurance auxquels on a souscrit (habitation/voiture…) ou encore grâce aux assurances comprises dans la plupart des cartes bancaires. Il est en effet probable qu’une partie de vos contrats offre déjà une couverture au moins partielle ; en général assez limitée, mais elle représente un point de départ utile. Toutefois, souscrire une assurance voyage en complément s’avère le plus souvent utile pour éviter de se retrouver ruiné ou obligé de payer d’énormes sommes en cas d’accident.
Comme son nom l’indique, l’assurance voyage apporte des garanties et une assistance pour les principaux problèmes et risques rencontrés lors d’un séjour en France ou à l’étranger. Elle est recommandée pour tous les motifs, que ce soit pour un séjour touristique, des vacances et des loisirs, un tour du monde, les études, un stage de travail, un volontariat, ou dans le cadre d’un programme vacances travail (PVT), d’une expatriation ou d’un visa Schengen. Son objectif est bien de réduire l’impact et de limiter les frais en cas d’accident, de maladie ou d’autres situations imprévues que l’on peut rencontrer lors d’un voyage à l’étranger. Chaque motif justifie une assurance spécifique comprenant plus ou moins d’options. Le niveau de protection varie selon la formule choisie et les services intégrés. Il est donc utile de bien connaître ou cibler ses besoins pour ne pas souscrire à des garanties inutiles ou déjà comprises dans d’autres contrats.
Au moins un mois avant le départ :
Le bon réflexe à prendre quand on part en voyage à l’étranger est de contacter son assureur et sa banque (si on dispose d’une carte bancaire avec des assurances), pour savoir exactement ce qu’elle prend en charge. Il est conseillé de bien relire ses contrats pour vérifier les montants et prestations couvertes et éventuellement les renégocier pour ne pas avoir de mauvaises surprises.
Il existe plusieurs types d’assurances qu’il faut bien distinguer pour éviter de souscrire à des services et garanties dont vous disposeriez déjà. Mais il est aussi important de ne pas les confondre avec des assurances qui ne couvrent pas nécessairement tout ce qui se passe lors d’un voyage. Rendez-vous sur un comparateur indépendant et /ou sur les sites d’assureurs pour découvrir les offres d’assurance voyage internationale.
L’avantage d’un comparateur est de faciliter les recherches en quelques secondes pour repérer les principaux critères sur les points stratégiques des couvertures comme les franchises, les plafonds, les indemnisations. Vous pourrez comparer ce qui est comparable plus rapidement au lieu de vous en tenir au seul élément du budget. N’hésitez pas à demander des devis personnalisés, car vous prendrez vite conscience de la complexité du sujet et de la multitude d’offres dans laquelle on se perd avec des risques de doublons. Il y a bien quelques références qui se dégagent en priorité : Chapka, le leader du marché surtout auprès des tourmondistes, Europe ou Mondial assistance, Smeno, Allianz Travel, Ava, Acs, Axa, Heymondo, Avi, Assur Travel, Mondial Care pour ne citer que les plus fameuses et pertinentes.
Toute assurance voyage international de base comprendra :
• La prise en charge des soins de santé (traitement, consultation, médicaments, examens et radiologie…)
• La prise en charge de l’hospitalisation (chirurgie et autres).
Les différences de prix se situent au niveau des plafonds des soins et des franchises restant à votre charge sur certains actes, et chez certains assureurs.
Attention, les assurances covid apparues à la faveur de la pandémie mondiale, incluent d’autres aspects que les soins eux-mêmes et font donc souvent l’objet d’ajouts et de surcoûts.
Voici une liste de garanties complémentaires que l’on peut trouver dans une assurance voyage :
• Une garantie pour le retour en cas de force majeure et pour le rapatriement sanitaire, pour l’assuré ou ses proches, rapatriement qui peut s’imposer dans les cas les plus graves
• L’assurance individuelle accident
• L’assistance à la personne et pour de multiples risques avant, pendant ou après le voyage : cela va des démarches urgentes à entreprendre aux recherches ou au dépannage en cas d’accident ou de disparition
• La protection et l’assistance juridique qui portent sur les éventuels conseils et frais en cas de démarches judiciaires liées à des litiges avec des transporteurs, prestataires ou autres domaines
• L’assurance responsabilité civile à l’étranger pour couvrir tous les dommages causés à des tiers : à noter que toutes les assurances de responsabilité civile de base ne comprennent pas nécessairement les pays étrangers, il est donc important de le vérifier avant de partir.
S’ajoutent aussi les garanties moins fréquentes telles que :
• Perte ou vol des bagages qui, comme nous le verrons ultérieurement, exige des précautions, car tous les cas ne sont pas reconnus ou pris en compte de la même manière
• Garanties financières ou avances en cas de vol d’argent ou de papiers indispensables
• Dégradation de biens
• Assurance pour la location de voiture, de moto ou de scooter
• La garantie annulation voyage utile pour obtenir le remboursement de tout ou partie du coût d’un séjour touristique acheté auprès d’une agence par exemple.
• La garantie pour les activités sportives et extrêmes comme la plongée, le parachutisme, l’escalade et autres…
• L’assurance villégiature est l’une des moins connues peut-être mais pas inutile surtout si vous recourez à une location saisonnière d’appartement ou de maison/villa et devez faire face pendant votre séjour à des dégâts des eaux, inondations, incendie, cambriolage, catastrophes naturelles, sinistres causés par vous ou non, qui endommagent vos biens ou entraînent des dommages corporels ou autres aux occupants.
Avant toute souscription d’un nouveau contrat, vérifiez quelles assurances vous avez peut-être déjà dans vos précédents contrats et informez-vous sur les garanties exactes, et leur durée de validité.
Comment être assuré pour ses besoins lors d’un voyage à l’étranger ?
À travers l’assurance maladie
La carte européenne d’assurance maladie vous garantit l’accès au système de santé public du pays et permet la prise en charge de vos frais de santé en France ou dans l’Union européenne. Votre assurance santé complémentaire sera utile pour payer ce qui n’est pas forcément remboursé par la sécurité sociale. Mais comme vous vous en doutez, ce ne sera pas valable en dehors des pays de l’Union européenne et de certains pays européens. D’où l’utilité d’une assurance voyage…
Grâce aux assurances incluses dans votre carte bancaire de crédit
Votre carte bancaire peut être votre alliée mais comportera aussi des limites. D’abord, toutes les cartes ne se valent pas, et n’incluent pas nécessairement des garanties pour l’étranger. Désormais, la majorité des cartes de crédit, Visa, Mastercard (à partir des niveaux Gold, Platinium et supérieurs) intègrent des services plus ou moins complets pour les rachats de franchise pour les voitures de location, les retards de vol, les vols ou dégradations de bagages, et certains frais de santé. Notez d’autre part que ces contrats comportent très souvent des franchises…
Certaines cartes de crédit peuvent être gratuites dans des banques en ligne en particulier, mais elles sont aussi conditionnées, en général, à un niveau de revenus mensuels (en général entre 1800 et 2500 €) ou à un montant déposé sur le compte bancaire. N’hésitez donc pas à faire le tour des offres pour trouver la carte à la fois économique et pertinente pour les garanties.
Attention ! Pour être pris en charge par l’assurance de votre carte bancaire, il faut impérativement avoir payé avec cette dernière.
La limite des assurances via une carte bancaire est triple : le caractère assez basique des garanties (jugées insuffisantes ou insatisfaisantes), le plafond souvent faible des prises en charge (avec une franchise élevée), et surtout la durée de la garantie qui n’excède pas les 90 jours après le départ. En effet, si vous projetez un long voyage, vous ne serez donc pas pris en charge au-delà de ces 90 jours. Une alternative s’offre alors : vous pouvez très bien débuter le séjour avec cette couverture et choisir une assurance multirisque pour prendre le relais. De nombreux tourmondistes le font pour économiser trois mois d’assurance, ce qui n’est pas négligeable compte tenu du coût total sur un tour du monde de plusieurs années par exemple !
En souscrivant un contrat d’assurance voyage international multirisques complet ou spécifique pour un domaine sur lequel vous souhaitez améliorer vos garanties
Le contrat démarre à partir de la date de début de votre séjour et se termine à la date de fin supposée. Il est possible de faire évoluer cette mention pour les projets plus longs. Comme vous l’imaginez bien, il ne faut pas s’y prendre au dernier moment.
L’assurance voyage peut être souscrite en agence, en ligne ou par téléphone avec un conseiller dédié. Pour faire marcher l’assurance, il suffit de remplir un formulaire de santé, et de le transmettre à l’assureur afin qu’il procède au remboursement des prestations.
Pour les contrats d’assurance voyage spécifiques, vous pourrez souscrire :
· Lors de votre achat d’une prestation touristique auprès d’une agence de voyage ou d’un site en ligne : vous pourrez couvrir ledit séjour pour les risques d’annulation.
· Lors de l’achat de certains produits et matériels comme des ordinateurs, tablettes, téléphones, appareils photos, drones etc (il arrive que l’on souscrive à des assurances et extensions de garantie qui couvrent certaines situations, donc il peut être utile de réviser ce contrat avant d’intégrer la casse de matériel).
L’assurance voyage international est-elle obligatoire ?
La question est légitime, mais il n’existe pas de réponse générale, ni de vérité absolue en la matière. Rares sont les pays dans le monde imposant une assurance voyage international pour obtenir un visa de tourisme. Seuls les pays suivants l’exigent : Algérie, Cuba, Qatar, Russie, Chine, Bhoutan, Biélorussie, Iran et l’Arabie Saoudite pour l’assurance maladie spécifiquement. Pour le reste, tout dépend de la destination, de la durée éventuelle du séjour, du type de voyage et des risques associés qui peuvent justifier une assurance. Compte tenu des frais de santé aux USA ou au Canada, cela semble une évidence.
Attention, les destinations qui suivent peuvent parfois être exclues des contrats d’assurance voyage en raison des très forts risques qui leur sont associés : Afghanistan, Djibouti, l’Éthiopie, l’Irak, la Mauritanie, la Somalie, le Soudan, la Syrie, le Yémen, la Corée du Nord, l’Ukraine, et de plus en plus souvent depuis deux ans la Russie. Les motifs d’exclusion sont les suivants : guerres, conflits armés, régimes dictatoriaux, situation sanitaire…
En Europe
Si vous voyagez en France et en Europe, la Sécurité sociale et votre mutuelle santé couvriront selon la base des tarifs en vigueur dans le pays de séjour. Ce qui veut dire que vous ne bénéficierez pas d’une prise en charge totale de vos frais de santé. Les accords bilatéraux entre les divers pays d’Europe, surtout dans l’Union européenne, facilitent aujourd’hui la prise en charge de la majorité des interventions, opérations et soins sans avoir à avancer les frais, mais cela n’est biens souvent pas suffisant.
Le processus de prise en charge est le suivant : Il suffit de présenter la carte vitale, la carte de complémentaire et votre carte européenne d’assurance maladie (CEAM) que vous devrez commander via votre compte Ameli (votre espace personnel pour l’assurance maladie). Comptez environ 15 jours pour recevoir votre carte, vous disposerez d’une attestation provisoire faisant foi de votre couverture dans le délai intermédiaire. Au cas où vous avez l’obligation de payer une partie des frais, vous obtiendrez un remboursement partiel de la part de la Sécurité sociale et de votre complémentaire sur présentation de toutes les factures. Au pire, vous risquez de devoir attendre plusieurs semaines ou mois pour percevoir la fameuse part « sécu ».
En résumé, l’assurance voyage internationale est très utile, même pour des voyages en Europe, tant la prise en charge de la sécurité sociale (et de la mutuelle), n’est pas toujours suffisante.
Hors Europe
Si vous pouvez parfois obtenir une prise en charge partielle de vos frais de santé lorsque vous voyagez en Europe, il n’en est rien pour les voyages hors Europe. La CEAM ne fonctionne qu’en Europe, et les accords bilatéraux se font plus rares. Dans ces conditions, il est indispensable de souscrire à une assurance voyage dans certains pays comme les Etats-Unis, le Canada, l’Australie, le Japon… Ces derniers font partie des pays les plus onéreux en matière de soins de santé. Compte tenu des coûts exorbitants que peuvent représenter les soins ou interventions et le rapatriement pour vous ou vos proches, l’assurance vous sera d’un précieux recours et vous évitera de dépenser des sommes astronomiques, pouvant dépasser les 20 000 voire 30 000 euros pour des problèmes de santé ou des accidents parfois assez fréquents et banals. Quelle que soit la durée de votre séjour, l’assurance voyage sera justifiée du moment que vous quittez le continent, pour pouvoir faire face à tous les besoins. C’est d’autant plus vrai pour un séjour de plus de trois mois dans un pays, elle vous permettra de voyager l’esprit tranquille.
Les garanties indispensables lors d’un séjour à l’étranger
Le plus simple est d’opter pour la couverture multirisque, pour ne pas négliger certains aspects essentiels. Si toutefois vous considérez que le budget pour l’assurance voyage est trop élevé, il y a 8 domaines non négociables sur lesquels vous ne devriez pas lésiner pour prendre la meilleure garantie possible.
La santé : soins, examens, hospitalisation
Si la France bénéficie d’un bon système de santé – certes perfectible – donnant accès à des soins sans avoir besoin de se ruiner, ce n’est pas le cas dans la majorité des pays hors Europe. Un simple passage par les urgences aux USA pour un petit bobo, peut déjà coûter 700 ou 1000 $, sans compter les médicaments ! Quelle que soit la durée de votre séjour, la ou les destinations, il faut impérativement choisir des plafonds de soins élevés et une prise en charge des frais réels à 100%, car dans des pays comme les Etats-Unis, le Canada, ils sont tellement prohibitifs que vous pouvez rapidement atteindre des plafonds de 50 ou 100 000 €. Si possible, optez donc pour un plafond d’au moins 300 000 € pour un moyen séjour, sachant que les meilleures assurances atteignent 1 million d’euros pour des franchises d’à peine 35 €.
Parallèlement, choisissez les franchises les plus faibles pour ne pas avoir trop de « reste à charge ». Il arrive que des soins soient toujours soumis à franchise, mais globalement, l’objectif est de réduire vos frais pour les consultations médicales, les soins, les examens biologiques et radiologiques, l’hospitalisation et les interventions chirurgicales éventuelles.
Si avant l’épidémie de coronavirus, les pandémies étaient exclues de toutes les assurances voyage, des évolutions permettent aujourd’hui de bénéficier de remboursements, de prises en charge ou lors d’un séjour privé, touristique ou professionnel, et ce, partout dans le monde.
Entre 2019 et 2022, l’état d’urgence dans certains pays à cause de l’épidémie de covid justifiait l’ajout de l’option, mais actuellement, ça n’est pas vraiment indispensable. À noter que l’assurance santé et l’assurance covid sont différentes, car la première prend en charge les frais liés à tous les types de problèmes de santé, alors que l’assurance covid prémunit en cas d’annulation de voyage lorsque l’assuré a contracté le covid avant le départ, s’il y a une quarantaine obligatoire. Cette assurance peut également prendre en charge les frais liés à un confinement comme l’hébergement et les soins nécessaires, il en va de même si l’accès aux transports est impossible lors d’un contrôle ou si un retour à domicile n’est pas envisageable. Mais en cas de force majeure, cela n’intervient pas.
Rapatriement
L’autre élément qui apparaît comme incontournable pour voyager sereinement, c’est le rapatriement. En effet, on ne peut jamais prévoir ce qui peut arriver lors d’un séjour à l’étranger, ni prévoir les urgences éventuelles. Concernant cette garantie, toutes les assurances n’incluent pas les mêmes protections. Même si le rapatriement est finalement assez rarement utilisé, il reste une aide sur un plan psychologique, car on sait qu’on pourra rejoindre son pays dans les meilleures conditions avec une assistance et une prise en charge financière. De plus, vous pourriez éventuellement bénéficier de la visite de vos proches en cas d’immobilisation durable.
Assistance Voyage
On connaît souvent les références Europe ou Mondial Assistance. Même si on est polyglotte ou au moins anglophone, il est très important de pouvoir compter sur une assistance 7 jours sur 7 et 24 h / 24, où que vous soyez. En un simple appel, vous pouvez bénéficier d’une aide pour effectuer les bonnes démarches, et obtenir les secours dont vous avez besoin. Pour moi, c’est élémentaire et indispensable pour ne pas avoir à rajouter du stress à une situation déjà pénible.
Couverture accident
Avoir un accident sans être assuré, c’est juste un cauchemar. Autant en France, ça semble évident d’être couvert notamment quand on circule en voiture, mais en voyage, on oublie de vérifier. Quel que soit le contexte ou la gravité de l’accident, on ne peut jamais faire abstraction de ce risque et cette option ou garantie est importante, au même titre que la responsabilité civile ou la santé.
Assurance Responsabilité Civile à l’Etranger
C’est une assurance essentielle, car on peut toujours blesser, créer des dommages à des tiers, voire hélas être impliqué dans le décès d’une personne et être redevable d’un dédommagement. Impossible, donc, de ne pas y souscrire : prenez en compte le plafond des prises en charge et choisissez, comme pour la santé, les plafonds les plus élevés car les sommes peuvent vitre devenir élevées !
Assurance bagages et objets de valeur
Souvent en option dans les contrats d’assurance voyages, l’assurance bagage est une protection essentielle en cas de vol ou de détérioration de vos effets personnels. Casse d’ordinateur, d’appareil photo ou de smartphone, tous ses événements imprévus sont pris en charge par cette garantie. Le remboursement se fait selon des montants précis (incluant parfois des franchises), et intervient uniquement si vous avez déclaré les objets en question.
Les objets de valeur que vous amenez avec vous en voyage peuvent aussi être protégés en cas d’accident. Là encore, si vous les déclarez et que leur valeur est reconnue par votre assureur, ils vous seront remboursés s’ils sont endommagés.
Il est important de ne pas sous-estimer cette garantie, qui peut véritablement vous sauver la mise pendant un séjour à l’étranger qui aurait mal tourné. Si cette dernière est intégrée à votre contrat, tant mieux, s’il s’agit d’une option, envisagez d’y souscrire si vous avez des biens auxquels vous tenez…
Quel est le prix d’une assurance voyage ?
Le plus simple pour identifier le meilleur rapport qualité / prix est d’utiliser un comparateur en ligne qui réunira les diverses références et en général les plus connues dans le domaine des assurances voyage, en synthétisant les principaux éléments déterminants pour comprendre le niveau des garanties et vous donnera un aperçu de la concurrence. Les prix sont en général dégressifs en fonction des paramètres. Ce n’est pas pour autant simple de trouver l’assurance au juste prix, car cela dépend de :
• L’âge des voyageurs sachant qu’à partir de 35 ans, on subit souvent une surprime à cause des risques supposés plus élevés et c’est encore plus vrai pour les voyageurs séniors. Il y a beaucoup d’assurances qui pratiquent des limites d’âge surtout pour les seniors jusqu’à 60-65 ans maximum. Certains assureurs comme la SMENO ou Chapka acceptent de protéger des personnes ayant 70 ans.
• Du nombre de personnes assurées (solo, couple, familles avec enfants) : plus un groupe est grand, plus le prix par personne baissera même si cela se nuance en fonction de l’âge de chacun.
• La nature du séjour : le prix variera qu’il s’agisse d’un voyage de tourisme ou d’études par exemple, les options nécessaires étant variables
• La durée du séjour à l’étranger (de plusieurs mois à plusieurs années pour un tour du monde) : forcément, le prix n’est pas le même pour un séjour de moins de trois mois que pour un long séjour comme celui qu’entreprennent les tourdumondistes.
• Des destinations : selon que vous vous rendez dans un ou plusieurs pays dont des pays jugés plus risqués ou impliquant des garanties spécifiques, la couverture pourra également exiger des surprimes.
• Du type de couverture et des garanties comprises la police et en particulier le montant des garanties pour les frais médicaux et / ou l’hospitalisation, le rapatriement ou la prise en charge des proches pour vous rendre visite si vous ne pouvez pas être rapatrié, les garanties en cas de vols et de dégradation ou de destruction de vos bagages, la garantie sur les dommages corporels et l’assistance, ou la protection civile prenant en charge les tiers.
Malgré les récapitulatifs utiles, les prix d’une assurance voyage international peuvent varier du simple au quintuple, voire au décuple soit de 15€ à 150 €/ mois pour une assurance multirisques individuelle et de 50 à 600 € pour une famille. Il est important de ne pas chercher absolument les petits prix, car ce sont aussi les assurances qui offrent les moins bonnes garanties et qui ont des plafonds de remboursement plus bas, avec des franchises élevées. Les offres équilibrées tournent autour de 25-35 € par mois pour les séjours d’étudiants, 15-25€ la semaine pour les courts séjours touristiques, ou 45-60 € par mois pour des destinations comme les USA ou le Canada. Elles restent donc abordables, car elles couvrent en général les principaux besoins et n’exigent pas un investissement des plus onéreux pour faire face aux urgences et situations les plus fréquentes.
Quelle que soit la durée ou le motif de votre voyage, pensez à toujours vérifier les assurances dont vous disposez et à souscrire une assurance voyage international pour faire face à tous les problèmes et imprévus que vous pourriez rencontrer. Comparez toujours les offres sur internet ou chez les divers assureurs et lisez bien l’ensemble des garanties comprises dans la police pour pouvoir évaluer le meilleur rapport qualité / prix en connaissance de cause : trop souvent, on ne considère que la différence de prix, on se laisse tenter par les offres les plus attractives, alors que l’essentiel est de disposer des garanties les mieux adaptées à nos besoins et aux destinations convoitées.
