Attention aux retraits d’argent en Croatie : il y a presque toujours des frais cachés que beaucoup découvrent trop tard et subissent au lieu de trouver des solution pour les limiter ! Depuis l’adoption de l’euro en Croatie, beaucoup de voyageurs pensent qu’ils peuvent retirer de l’argent exactement comme en France. Pourtant, chaque été, certains découvrent des frais inattendus qui peuvent représenter plusieurs dizaines d’euros sur leurs vacances.
Vous pensiez que l’euro signifiait des retraits gratuits ? C’est malheureusement faux. En Croatie, beaucoup de distributeurs facturent une commission, parfois cumulée avec les frais de votre propre banque. Quelques précautions simples permettent pourtant d’éviter ces dépenses inutiles.
Entre les commissions de leur propre banque, celles facturées par certains distributeurs et les pièges de la conversion dynamique, mieux vaut connaître quelques règles simples avant d’insérer sa carte.
⚠️ Même dans la zone euro, un retrait peut vous coûter 5 à 10 € de plus que prévu
L’une des questions que l’on me pose le plus souvent, c’est celle des distributeurs en Croatie sans frais ou comment éviter les frais cachés ou trouver les distributeurs plus économiques ?
La Croatie est dans la zone euro… mais cela ne signifie pas « retraits gratuits »
Certes, depuis l’adoption de l’Euro, vous n’avez
- plus de kuna
- plus de conversion EUR/HRK
- MAIS cela ne supprime absolument pas les frais bancaires.
Beaucoup assimilent :
Zone euro = mêmes conditions qu’en France
C’est faux.
Dans la mesure où vous aurez besoin de faire plusieurs retraits, vous allez peut-être vous tourner vers les DAB ou les ATM, les distributeurs d’argent automatiques, disponibles 24h sur 24 7 jours sur 7, indépendants ou associés à des banques.
Méfiez vous aussi des promesses affirmant Carte bancaire sans frais à l’étranger car c’est souvent un argument frappant qu’on a envie de croire, mais il faut nuancer et savoir de quels frais on parle !
La seule bonne nouvelle est que normalement, vous ne devriez plus avoir de frais pour vos achats par carte bancaire. Mais ce n’est pas systématique. Cela dépend toujours de votre banque et de votre contrat, donc dans tous les cas, avant votre départ en Croatie, vous devez la contacter et tout vérifier !
Premier piège : votre propre banque
On choisit une banque à qui l’on a confié notre argent et qui délivre des moyens de paiement. On lui fait plutôt confiance, mais ne prend pas assez le temps de s’informer pour savoir quels sont les frais et c’est encore plus vrai lors des déplacements à l’étranger. Au retour des vacances, en voyant les frais, qui vont souvent s’afficher en différé, il est trop tard !
Même si vous retirez des euros :
certaines banques françaises facturent :
- retrait hors réseau
- retrait à l’étranger
- commission fixe
- commission proportionnelle
Cela dépend totalement du contrat et il y a finalement autant de possibilités que de clients. Le choix de la meilleure carte bancaire pour voyager à l’international est éminemment stratégique. De plus en plus de banques, notamment les banques en ligne comme Boursorama, Hello Bank, Revolut, N26, communiquent sur des cartes 0 frais à l’étranger. Cela peut être vrai et faux à la fois.
Seule votre banque peut donc vous informer des frais qu’elle pratique et donc vous dire comment les réduire ou les éviter en souscrivant à des options dédiées aux voyageurs pour bénéficier d’un certains nombre de retraits sans frais. Certes, vous avez payé l’option, mais cela reviendra moins cher que de payer à chaque retrait, même si probablement, ce type de service est limité à 3 ou 4 retraits pour le séjour. Cela signifie donc que vous devez retirer des sommes conséquentes pour éviter de revenir au point de départ et de devoir payer car vous auriez fait trop de retraits.
De votre côté, vous pouvez déjà vous informer en lisant la brochure des vos conditions de vente et d’utilisation et des services. Elle doit être accessible en vous connectant sur votre espace client. C’est fastidieux, je sais, mais c’est la meilleure manière de se prémunir. Chaque année, l’établissement a l’obligation de vous adresser l’ensemble des conditions et frais. Vous pouvez aussi solliciter les chatbots pour trouver le document si vous êtes perdu…
Il faut regarder :
Conditions des retraits hors France.
Deuxième piège : le distributeur lui-même
C’est celui dont on parle très peu.
En Croatie, de nombreux distributeurs demandent désormais un Access Fee. Trouver un ATM sans frais est mission presque impossible. La plupart factureront des frais de 4 à 6 € (parfois plus).
Ce n’est pas votre banque.
C’est le propriétaire du distributeur qui facture l’utilisation de son appareil. Certaines banques croates et réseaux de distributeurs affichent cette commission avant validation.
Et cette somme s’ajoute éventuellement aux frais de votre propre banque.
C’est là qu’on peut parler de :
double facturation
- banque française
- opérateur du distributeur
Les distributeurs indépendants sont souvent les plus chers
Les distributeurs indépendants installés dans les zones très touristiques proposent souvent les commissions les plus élevées.
Déjà à l’époque où l’on payait encore en Kunas, la Croatie était épinglée comme l’un des pays les plus onéreux en matière de frais pour le change dynamique dans les distributeurs automatiques. Les pratiques n’ont pas fondamentalement changé du côté des opérateurs privés, mais ils profitent aujourd’hui des idées reçues et croyances des voyageurs pour prélever toujours des frais lors des retraits sous des prétextes divers : frais d’accès, de gestion et de services, frais de connexion et de traitement, mise à disposition d’ATM en grand nombre nécessitant un entretient. Cela peut être des frais fixes ou variables (commissions). Vous ne les verrez pas toujours au moment du retrait et si vous n’avez pas été vigilant, vous les constaterez après et vous en voudrez d’avoir retiré votre argent sans faire jouer la concurrence ou chercher l’un des rares distributeurs sans frais.
Les distributeurs situés directement dans les agences des grandes banques croates offrent généralement des conditions plus prévisibles, même si des frais peuvent également s’appliquer selon l’établissement et votre carte.
Il est rare et presque impossible de trouver des ATM sans frais.
Les distributeurs des banques traditionnelles avec les frais plus réduits
Attention, la liste ne vaut pas pour les voyageurs de tous les pays, car cela dépend avant tout des accords inter bancaires ou plutôt entre groupes. Il arrive donc que certaines banques soient intégrées dans des groupes plus larges ou aient des accords préférentiels. C’est pourquoi un conseiller spécialiste dans les cartes bancaires et les voyages peut vous orienter vers les banques associées …
De façon générale, on peut recommander de privilégier les distributeurs des banques croates ou allemandes très implantées en Croatie :
Hrvatska pošta :
un peu comme en France, il s’agit d’un service public qui aujourd’hui est un peu multifonctions et où les retraits sont à coûts assez limités en général même si ce n’est pas un montant valable pour tout le pays, donc cela varie d’une région ou d’une zone à l’autre. Certains ATM de la HPB sont donc sans frais donc si votre banque de prélève pas de frais de son côté, cela devrait être l’une des rares solutions de retrait d’argent gratuit en Croatie.
PBZ
La PBZ de son nom complet : Privredna banka Zagreb
ZABA Zagrebska Banka
OPT
(ex Splitska banka rachetée par un groupe hongrois)
Karlovacka Banka
Banque de Karlovac) principalement dans la région de Karlovac ne pratique pas de frais
Les banques allemandes sont souvent plus chères mais restent à des frais acceptables de 3 à 5€ là où des distributeurs indépendants prennent jusqu’à 15% de la somme ou 10€ de frais de transaction.
RBA Raiffeisen
Erste Bank
Les kiosques Tisak
C’est un peu le service de borne multifonctions pour payer aussi des factures, des contraventions, des parkings. Ces kiosques proposent l’échange de devises et utilisent le service de conversion du cours de la PBZ Bank, actualisé quotidiennement. La commission est la même dans tous les Tisak du pays soit 3% de la somme. Au moins c’est clair. Pour 100 €, on était autour de 3€ pour la transaction ce qui est raisonnable.
Le troisième piège : la conversion dynamique (DCC)
Savez-vous ce qu’est le change dynamique et comment éviter absolument la conversation désavantageuse entre la monnaie de votre pays et l’Euro ? Chers amis suisses, canadiens, ou venant des pays hors zone euro, vous devez toujours choisir la monnaie locale donc dans votre cas l’Euro car si vous choisissez votre monnaie, il y aura un effet de double change, donc ce sera encore plus défavorable.
Même si la Croatie utilise l’euro :
certains voyageurs possèdent :
- une carte suisse
- britannique
- américaine
- canadienne
- d’un pays européen hors zone euro
- etc.
Le distributeur propose alors :
Souhaitez-vous être débité dans votre devise ?
Cela paraît rassurant.
Mais c’est presque toujours la solution la plus coûteuse.
Le principe est simple :
au lieu que votre banque réalise la conversion, c’est le distributeur qui applique son propre taux, souvent moins avantageux. Les banques et opérateurs de distributeurs indiquent désormais la marge de conversion (DCC), qui peut atteindre plus de 10 à 15 % chez certains opérateurs.
La règle est donc simple :
choisissez toujours la devise locale de retrait (l’euro en Croatie) et refusez la conversion proposée par le distributeur.
lES BONS Réflexes : Comment retirer sans mauvaises surprises ?
✔ privilégier les distributeurs des banques traditionnelles et non pas les distributeurs indépendants
✔ vérifier les frais de sa banque avant le départ
✔ retirer des montants raisonnables car les frais peuvent être les mêmes pour 50 € ou 500 ou 1000 €
✔ éviter plusieurs petits retraits
✔ lire l’écran jusqu’au bout : il y a une obligation européenne qui exige la mention des frais, même si ce n’est pas toujours visible, donc vous savez avant la finalisation combien le distributeur va vous facturer
✔ ne jamais valider automatiquement une conversion
✔ comparer si un distributeur annonce des frais élevés et pensez à lire les petits caractères (ceux qu’on oublie souvent, qui stipulent légalement les frais appliqués)
Faut-il encore retirer du liquide ?
Aujourd’hui : en théorie les cartes de paiement sont acceptées presque partout en apparence. : c’est particulièrement vrai pour les :
- restaurants
- hôtels
- péages
- supermarchés
Mais ce n’est pas forcément une bonne idée de payer vos achats en Croatie par carte bancaire. Les cartes sont affichées pour rassurer les clients dans les restaurants et certains hébergements (hors hôtels de catégorie), même si cela n’exclut pas la mauvaise surprise d’un refus au moment de payer et l’obligation d’aller faire un retrait de dernière minute qui renchérit l’achat. On prétexte que la carte ne marche pas, que le terminal ne parvient pas à se connecter, que le réseau est en panne ou quelque argument qu’on ne peut pas vérifier mais qui vous impose de trouver du liquide en urgence !
Pensez donc toujours à garder :
50 à 100 € ou même plus, l’essentiel de vos dépenses du quotidien :
Le liquide est roi en Croatie et reste utile pour :
- marchés (il n’y a presque jamais de carte bancaire sur les étals)
- petits cafés
- parkings (surtout privés, car maintenant la plupart des parkings publics se paient sur les sites web, par appli, ou par smartphone)
- quelques konobas (plus souvent qu’on le croie, d’ailleurs, elles n’affichent même pas toujours les prix)
- petits commerces
- visites guidées et activités en direct
Les 5 erreurs les plus fréquentes
❌ Croire que l’euro signifie zéro frais
❌ Utiliser le premier distributeur venu
❌ Accepter la conversion proposée par défaut qui est la plus désavantageuse
❌ Faire dix petits retraits
❌ Ne jamais vérifier les conditions de sa banque
Et bien sûr, IDEOZ a pour vocation de vous aider à bien vous informer pour mieux voyager :
Quelques minutes de vérification avant le départ peuvent éviter de perdre 20, 30 ou parfois plus de 50 € en frais cumulés sur un séjour. Cela passe par la consultation de votre banque pour connaître bien vos conditions par rapport à votre destination de voyage. Il faut toujours anticiper, puisqu’après le premier retrait, il est déjà trop tard !
N’hésitez pas à me contacter pour bénéficier d’un accompagnement et d’une aide personnalisée dans votre voyage en Croatie gratuitement (oui oui, gratuitement) et à télécharger les ebooks gratuits pour prendre vos premiers repères et faire d’IDEOZ votre meilleur compagnon de voyage !
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