Change en Croatie: où et comment faire?

La Croatie a adopté l’euro comme monnaie officielle depuis le 1er Janvier 2023. Pour ceux qui proviennent de pays en dehors de la zone euro, quelles sont les meilleures solutions fiables et économiques pour acheter des euros sans subir trop de frais de change?

Pourquoi vaut-il mieux toujours payer en Euro plutôt qu’avec la monnaie de votre pays?

Aujourd’hui, si vous payez par carte bancaire hors zone euro, vous savez peut-être qu’il est possible de demander la conversion directe du prix en euro. Ce n’est pas automatique : cela dépend des terminaux de paiement et des cartes. Cela vous paraît sûrement une bonne idée pour savoir combien vous allez payer. Et pourtant! vous avez tort, car ce que vous paierez en théorie n’est pas ce qui vous sera facturé. On appelle cette pratique de frais cachés le change dynamique.

Comment le change dynamique par carte bancaire nous fait payer tout plus cher…

Jusqu’au passage à l’euro, la Croatie figurait parmi les pays les plus défavorables pour le change.

Traditionnellement, on payait dans la devise locale. Au retour en consultant les comptes, on constatait des tas de petites sommes associées aux achats ou aux retraits qui correspondaient aux frais de transaction et aux commissions sur les achats.

Le change dynamique DCC « Dynamic Currency Conversion » a été mis en place pour faciliter soi-disant la vie des touristes en leur donnant l’autorisation de payer dans la devise du pays dont provient la carte bancaire du client.

Prenons un exemple : vous effectuez un achat de 15€ vous pourriez payer jusqu’à 10-15% de plus dans la monnaie de votre pays.

Avec le DCC, en payant par carte bancaire, si vous acceptez de payer en euro au lieu de payer en kunas, le commerçant rentre la somme en kunas et le terminal la traduit en euro.

Le seul problème ? Une société privée agit comme intermédiaire dans sa transaction et applique un taux qui n’est pas souvent favorable aux clients et qui lui rapporte beaucoup et peut aussi rapporter au commerçant, pour compenser les autres frais liés à ce mode de paiement. Le taux peut entraîner une hausse du coût de 5 à 12% en moyenne sur le prix à cause de la différence entre le taux officiel international et le choix retenu.

Pour en savoir plus sur les pratiques et les pièges du change dynamique…

Vaut-il mieux acheter les euros dans votre pays ou en arrivant en Croatie?

Quand on voyage dans un pays étranger qu’on ne connaît pas du tout, on cherche souvent à se rassurer en achetant rapidement des devises locales. La problématique de la monnaie en Croatie, de la qualité du change et des frais bancaires hors zone euro doit attirer votre attention, dans la mesure où les taux ne sont pas toujours avantageux et certaines solutions s’avèrent onéreuses.

N’achetez jamais les Euros dans votre pays.

Il est toujours préférable d’attendre d’arriver en Croatie pour changer votre monnaie en euros et de ne pas se précipiter au premier bureau de change ou distributeur automatique croisé dans un aéroport ou aux abords de la douane croate …

Aux frontières terrestres, la conversion n’est pas forcément plus favorable aux voyageurs que celle des bureaux de change et distributeurs dans les aéroports. Cela dépend des frontières en réalité. L’équivalent des frais bancaires connus à l’avance est intégré dans le taux de change, ce qui est moins transparent, puisque le bureau veut vous donner encore moins que ce qui est théoriquement prévu en déduisant une part pour son service. Or le premier réflexe du touriste est de se rendre au bureau de change pour y effectuer l’essentiel de son change sans trop comparer les possibilités!

Vous vous demandez peut-être comment payer en Croatie une fois que vous avez débarqué à l’aéroport ou à la frontière, si vous n’avez pas encore fait le change?

Si vous arrivez en avion, prévoyez les modalités de votre transfert jusqu’au centre-ville, en réservant à l’avance le billet de la navette partagée à Dubrovnik (ce qui est de plus en plus possible), l ou dans les autres villes, ou en optant pour un transfert privé. Avoir fixé le prix de la course évitera la mauvaise surprise des arnaques de certains taxis qui n’hésitent pas à facturer 900 ou 1000 HRK pour 15 ou 20 km de course en été surtout les week-ends. A l’aéroport de Split, la plupart des chauffeurs de bus sont conciliants et acceptent les euros (on vous fera payer 5€ en billet au lieu de 3,5€ ou 4€/p. par exemple). Cela vous permettra de vous rendre à la Poste, vers le guichet d’une banque ou un DAB (distributeur automatique ou bankomat) pour vérifier les taux et conditions et comparer les offres.

Contrairement aux banques et à la Poste, les distributeurs sont ouverts à toutes heures et donc vous pourrez y faire votre change sans mal! Mais le distributeur doit rester la dernière solution à envisager, car il comporte lui-même des frais. Il est désormais possible de réserver un transfert privé qui permet de savoir combien vous allez clairement payer pour rejoindre votre hôtel/hébergement depuis l’aéroport. Cela vous éviterait d’avoir à réaliser le change en urgence pour une petite somme avant de l’effectuer à nouveau dans un autre établissement pour le reste de vos dépenses… Inutile donc de prendre le taxi (pas toujours transparent) dont vous ignorerez le montant de la course et avec lequel vous risquez de mauvaises surprises.

Où faire le change et acheter des euros en Croatie : quelle est la meilleure solution?

La Poste : la solution fiable mais pas forcément le meilleur taux de change

Les frais de commissions sont parmi les plus faibles, autour de 2-4€ quelle que soit la somme. En gros, ils sont déjà intégrés dans les taux. Ceux-ci sont acceptables, mais ce ne sont pas les meilleurs et ils sont variables d’une zone à l’autre. Ils peuvent même sembler désavantageux, si on les regarde sans intégrer les coûts de transaction.

Si je recommande la Hrvatska pošta, c’est surtout pour la relative fiabilité du personnel et le montant des frais limité, qui ne dépend pas de la somme totale. Comme en France, la Poste croate propose un service bancaire et peut changer de l’argent (de préférence en espèces). Sachez que vous pourrez aussi y payer vos contraventions éventuelles. Consultez les adresses des bureaux postaux et leurs heures d’ouverture.

La seule contrainte de la Poste croate est liée à l’ouverture des bureaux (jusqu’à 18h, ou jusqu’à 19h en été), alors que les distributeurs automatiques sont accessibles 24h/24. Mais l’utilisation de la carte bancaire générera aussi des frais fixes auprès de votre banque, alors qu’au guichet, vous pouvez effectuer le change des monnaies en direct avec une commission très limitée.

La ZABA, Zagrebska Banka et PBZ Banka, Erste bank et Raiffeisen : les banques traditionnelles les plus pertinentes

La Zagrebska Banka dite ZABA (qui ne se limite pas à Zagreb malgré son nom) est l’une des plus stables avec 7,42 HRK en moyenne à l’achat.

La PBZ Banka fait aussi un change assez respectueux et prend des commissions un peu moins élevées que leurs concurrentes.

L’ex Splitska Banka (groupe société générale) de Split depuis son rachat par un groupe hongrois devenue OTP banka pratique des coûts plus élevés.

N’hésitez pas à vérifier auprès de plusieurs établissements pour comparer les commissions les plus avantageuses sachant que le cours du change ne suffit pas à évaluer cette attractivité puisque se greffent les frais bancaires.

Les banques étrangères, principalement allemandes, ont des pratiques de frais variables selon les régions. La Erste Bank reste l’une des plus pertinentes. Néanmoins, il n’y a pas de généralités concernant les banques. Par exemple à Zagreb, les banques allemandes comme Erste et Raiffeisen s’avèrent parmi les plus compétitives, avec des frais modérés autour de 5€. En Istrie, très fréquentée par les Allemands et Autrichiens, c’est aussi le cas.

Les kiosques Tisak

C’est un peu le service de borne multifonctions pour payer aussi des factures, des contraventions, des parkings. Ces kiosques proposent l’échange de devises et utilisent le service de conversion du cours de la PBZ Bank, actualisé quotidiennement. La commission est la même dans tous les Tisak du pays soit 3% de la somme. Au moins c’est clair. Pour 100 €, on était autour de 3€ pour la transaction ce qui est raisonnable.

Trouver un kiosque Tisak

Bureaux de change officiels ou privés : faciles d’accès dans les zones touristiques, mais méfiance!

Vous trouverez sans problème un bureau de change aux principaux postes frontières croates et dans les aéroports, et dans les zones historiques et ports des villes touristiques, donc vous pourrez effectuer vos retraits dès que vous arrivez sur place.

Les Mjenjačnica sont les bureaux de change spécialisés, ce qui ne signifie pas qu’ils aient des pratiques toujours professionnelles. On trouve quelques bureaux qui sont au final les plus avantageux que ce soit en taux de change et en frais.

S’il faut éviter ceux des aéroports impérativement, c’est parfois dans les Mjenjačnica un peu à l’écart des centres historiques de Dubrovnik et Split, Pula ou Zagreb qu’on trouve les meilleurs taux sans frais.

Ne vous limitez pas au taux que vous voyez affiché : demandez AVANT toute transaction les frais, la commission et coûts prélevés par le bureau pour la somme que vous prévoyez de changer !

Pour être sûr que vous êtes dans un bureau sérieux, concrètement, si vous souhaitez changer 100 €, demandez combien vous aurez au final après les frais de transaction et vous pourrez comparer en connaissance de cause. Un bureau fiable ne vous donnera pas un montant pour vous donner un autre montant dans la minute qui suit.

Tourist agency Exchange : une solution intermédiaire pratique pour les touristes

La « Tourist agency exchange » est une sorte de service intermédiaire centralisant le change et les activités touristiques. C’est souvent la meilleure solution en été (juin à septembre) si vous êtes dans un village ou une station du littoral dalmate ou istrien. Judicieux et pratique avec une amplitude horaire 7 jours sur 7 en haute saison – souvent de 8h à 22h

Il est aussi possible de trouver certains offices du tourisme qui pratiquent le change comme sur l’île de Hvar, et dans la plupart des hôtels de standing international ont un service. La solution de l’hôtel est rarement avantageuse, mais très pratique surtout sur les îles où les agences sont rares.

Comme pour les services de location de voiture ou d’excursions, mieux vaut garder ces solutions en dernier recours. En revanche, les agences de tourisme s’avèrent pratiques et bien placées en terme de rapport qualité/prix.

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Pourquoi se méfier des bureaux de change 0 commission ?

Si je n’ai jamais eu de mauvaises surprises aux bureaux de change des frontières terrestres, globalement, je vous conseille d’éviter les bureaux de change des aéroports et ceux qui affichent 0 commission de façon ostensible. C’est le plus souvent trompeur, car dans une transaction, il n’y a pas que la possible commission sur le prix de change affiché à l’achat ou à la vente. Il y a les frais de transaction que certains appliquent comme le font les banques en France d’ailleurs. Il n’est pas rare que l’on reçoive moins de 660 HRK pour 100€, car les touristes sont supposés ne pas être trop regardants et n’osent pas réclamer. L’expression « être pris pour un américain » prend son sens.

Pour être sûr qu’il n’y aura rien à payer : demandez toujours AVANT la transaction s’il n’y a vraiment pas de commission NI de frais de change.

Comment rejoindre le centre-ville sans kuna en poche? Par exemple, on peut réserver le billet de la navette depuis l’aéroport de Dubrovnik jusqu’à la vieille ville en ligne, ce qui évite de se précipiter au bureau de change ou distributeur de l’aéroport. Vous pouvez aussi réserver la navette partagée entre l’aéroport de Split et le centre ville pour un montant de 8€ et vous n’aurez pas à vous embêter avec le change. Sinon, à côté de l’aéroport de Split, se trouve un Lidl à 2 km avec un distributeur automatique. Donc si vous avez une carte bancaire 0 frais ou ne faîtes qu’un retrait, vous pouvez opter pour cette solution. En cas d’arrivée tardive ou de besoin urgent, un transfert est préférable.

Il y a des exceptions à la règle des bureaux de change. Bien sûr, on évite les bureaux de chance du centre historique de Split (près du palais Dioclétien) et de Dubrovnik vieille ville, mais en dehors de ces villes, on trouve des bureaux qui on des taux très respectueux et parfois même sans frais! Le taux de rachat reste aussi acceptable, bien qu’il soit préférable de tout dépenser.

Des bureaux de change avantageux

Où faire le change à Dubrovnik?

Le bureau de change à Dubrovnik, situé au port de Gruz, est très pratique surtout pour les croisiéristes qui ont un temps compté dans Dubrovnik … C’est le conseil de Femica, guide professionnelle francophone à Dubrovnik qui connaît les astuces et bons plans de sa cité et les partagera volontiers avec vous si vous la choisissez comme accompagnatrice lors de votre visite de la ville.

Ce bureau de change permet aux voyageurs pressés, débarquant dans la ville pour quelques heures au cours de leur croisière sur l’Adriatique, de rejoindre la ville avec des kunas en poche rapidement. A Dubrovnik, l’euro est pris davantage que dans les autres villes, mais il n’est pas recommander de l’utiliser à moins de vouloir tout payer vraiment plus cher.

Bureau de change à Dubrovnik 32 obala stjepan radic -Port nouveau

Où faire le change à Split ?

Ces adresses proposent un bon taux de change et ne prennent pas de frais ou une somme modique de quelques kunas :

Mjenjačnica Vukorepa grupa

place de frères Radic à côté de Riva /Trg Braće Radić, 21000, Split – obala narodnog preporoda/

Mjenjačnica Bra-Ma Trade-ing Split

Adresse : Ulica kralja Zvonimira 65A – Localisation sur la carte Google maps

 +385 21 544 987

Pas de frais

ROBNA KUĆA PRIMA GRAD D.O.O.

A côté du Prima de Split

Trg Gaje Bulata 5, 21000, Split, Croatie

+385 21 315 006

Un taux moyen entre 7,43 et 7,46 HRK et pas de frais de transaction.

Ribica Exchange Office

Ulica Sv. Petra starog 2, 21000, Split

+385 21 488 474

Fermeture jusqu’à 23h en très haute saison.

Mjenjačnica Bobex

Poljička cesta 29, 21000, Split – Localisation sur Google maps

Boris et son équipe sont assez sympathiques et le change est très correct 7,43 – 7,46 HRK sans frais supplémentaires.

Où faire le change à Zadar ?

Aurodomus est spécialisé dans l’achat d’or et propose aussi le change d’argent à des conditions sans frais de commission.

Ul. Zrinsko Frankopanska 9, 23000, Zadar

Ouvert tous les jours de 7h à 21h – sauf samedi de 8h à 18h (fermé le dimanche)

Où faire le change à Rijeka ?

À Rijeka près du Korzo plusieurs boutiques de change au taux de 7,48 kunas / 1 € . Notamment Ulica Jazena Trdine et Ulica Uzarska.

Où faire le change à Zagreb ?

Mjenjačnica BOŽO

Ulica grada Vukovara 17, Zagreb
Tel : 01/3096-787
Mob 091/3096-787
Heures d’ouverture : du lundi au vendredi : 8-19h – samedi : 8-13h

Mjenjačnica Gulden

Ilica 65 près de la Britanskog trga

Tel : 01/4846-322
Mob : 091/3094-008
Ouverture: du lundi au vendredi : 8-20h – samedi : 8-14h

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La fausse bonne idée du retrait au distributeur automatique

C’est facile, c’est pratique, c’est tentant, mais il faut savoir résister à la tentation, si on a un budget limité.

Peut-on facilement trouver des distributeurs en Croatie pour retirer de l’argent?

Vous pouvez sans problème effectuer un retrait dans les distributeurs automatiques – bankomats partout dans les villes (surtout dans leur centre historique) et dans les principales stations de la Côte Adriatique et dans les capitales des îles. Ils acceptent les Visas contrairement à certains autres pays des Balkans comme la Bosnie-Herzégovine et Mastercard, American Express et celles de type Max et équivalents regroupant toutes vos solutions de paiement en une. Elle peut être refusée pour un montant inférieur à 30 ou 50€.

Activez bien votre carte bancaire hors zone euro auprès de votre banque

Attention : l’utilisation d’une carte bancaire française à l’étranger n’est pas toujours automatique.

Vérifiez auprès de votre banque que votre carte bancaire est débloquée et fonctionne bien hors de la zone euro. Certaines banques françaises mettent en place des systèmes de protection qui empêchent d’utiliser la carte à l’étranger, sans action de la banque pour l’activer et autoriser son utilisation sans limitation et sans plafond.

Des voyageurs ont eu la très mauvaise surprise de ne pas pouvoir utiliser leur carte bancaire internationale pendant tout leur voyage, car elle était paramétrée pour l’UE uniquement ou exigeait une autorisation. Il faut immédiatement contacter le service bancaire, car la carte sera refusée pour tous les retraits et achats.

Pourquoi privilégier le change en espèces dans un guichet de l’agence plutôt qu’au distributeur automatique?

De loin la meilleure solution car vous n’aurez pas de frais de votre banque. L’agence locale prélèvera uniquement ses frais de transaction, mais elle appliquera le cours légal international qu’elle affiche clairement et qu’elle a l’obligation réglementaire de respecter, alors que les bureaux de change vous léseront presque toujours. Les frais de distributeur sont indépendants des pratiques de votre établissement.

En revanche, le bankomat ou DAB / distributeur automatique qui est l’option la plus pratique n’est pas forcément la plus économique. Cette solution est rapide, accessible 7 jours sur 7 24h/24 et dans la langue de votre choix, dans les distributeurs les plus modernes. Il n’y a donc pas de souci pour se faire comprendre et les cartes comprennent des assurances en cas de vol ou de problèmes de transaction.

Mais le change en Croatie via le distributeur automatique génère des frais bancaires doubles : ceux prélevés par votre agence et ceux de l’établissement qui vous distribue l’argent, au titre de la transaction et de la conversion. Vous n’aurez jamais la totalité de la somme si vous comptez ce que vous avez demandé et reçu en appliquant le change indiqué.