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Argent en Croatie : comment payer en Croatie et où effectuer le change?

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Qu’en est-il de l’argent en Croatie? Peut-on payer en euro en Croatie? Depuis 1994, en remplacement du dinar yougoslave, la monnaie locale est la kuna et ses centimes s’appellent les lipas (ce qui signifie “tilleul”). La question du change interroge beaucoup les voyageurs s’apprêtant à partir en vacances en Croatie. Vaut-il mieux attendre d’arriver sur place pour effectuer le change ou acheter la monnaie croate dans votre pays? Voici mes conseils tirés de 23 ans de voyages en Croatie.

La Kuna (kn, HRK selon la norme ISO 4217) a une équivalence : 1 Euro = entre 7,41 et 7,45  Kunas ; 1 kuna = 100 lipas (environ 0,15€). Si cela peut vous aider, la valeur de la kuna est à peu près celle de notre ancien franc. 7 kunas = environ 7,5 francs.

Argent en Croatie : change, retraits, paiements

lipas kunas croates

Les Croates sont attachés à leur pays et ont tendance à le promouvoir, quitte à dire que tout est vraiment “bon marché”… C’est aujourd’hui à relativiser, tout d’abord, parce que le tourisme a fait bondir les prix depuis quelques années et ensuite parce que nous ressentons en effet les problèmes du pouvoir d’achat et que du coup, il faut prévoir de plus en plus pour ne pas avoir de mauvaises surprises.  Dans ce contexte, il n’est pas étonnant que certains touristes reviennent de Croatie, en estimant que les prix ne sont pas aussi bas que quelques sites de référence le prétendent.

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L’Euro est-il accepté en Croatie?

L’euro est de mieux en mieux accepté dans les zones très touristiques mais pas systématiquement et il est conseillé de payer en kunas pour éviter les arrondis qui en euros ne sont pas avantageux.

Jusqu’en Juin 2011, l’euro restait encore peu voire pas accepté officiellement si ce n’est pour les grosses transactions (voitures et autres achats de cette acabit, voire éventuellement pour les locations d’appartement effectuées via internet de préférence).Malgré tout, la crise économique, l’attractivité touristique de la destination auprès des européens et les aspirations de la Croatie à intégrer l’UE (dès Juillet 2013) ont modifié quelque peu les usages et rendu le paiement en euro plus fréquent. Depuis Juin, des réglementations ont permis le paiement en euros dans certains services comme la restauration, pour les seuls touristes.

Les Croates étant très fiers de leurs kunas ; ils ont pu longtemps préférer perdre une vente que de prendre des euros dans les zones peu touristiques. Mais l’entrée dans l’Union européenne a modifié les règles et la crise économique étant passée par là, les euros sont plutôt très recherchés. Contrairement à une idée reçue à propos des habitants des Balkans, le marchandage en Croatie est une pratique peu appréciée et même mal interprétée, même si en matière d’argent, certains croates peuvent se montrer filous.

Pour les locations ou les chambres chez l’habitant, des négociations sont possibles et en général, les propriétaires acceptent l’euro, mais ne comptez pas que les croates vous céderont un produit ou un service au prix qui vous arrange juste parce que vous essayez de l’obtenir par la discussion. Vous pourrez néanmoins payer en euro dans certains hôtels de catégorie par exemple. Selon les régions, on paie en kunas et / ou en euro, y compris pour les péages et la carte n’est pas toujours acceptée par les commerçants, même s’il y a toujours à proximité des possibilités de change.

prix argent euro budget

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La Kuna HRK, monnaie officielle de la Croatie

L’Euro en Croatie n’est pas toujours avantageux pour les touristes, si vous maîtrisez bien vos frais pour vos retraits. Les prix en euros sont systématiquement arrondis (ce qui à la fin d’un voyage fait une somme non négligeable) et les locaux effectuent le change à leur idée, donc il arrive que le prix payé soit supérieur à celui réellement dû. Si pour un achat, cela reste insignifiant, à l’échelle d’un voyage entier, l’économie peut être réelle en payant en kunas plutôt qu’en euros. Le mieux est donc de payer en kunas, après avoir effectué un premier change, en faisant quelques prévisions pour votre budget afin de ne pas être obligé de multiplier les retraits ou changes.

Quelles sont les kunas? Pour plus de simplicité, pensez à l’ancien franc dont la valeur est approximativement celle de la kuna, dont le cours est stable par rapport à l’€.

On trouve en Croatie ; les kunas en billet et les centimes de kunas, nommés lipas et qui se présentent sous forme de pièces de 1, 2, 5, 10, 50… Compte tenu de leur faible valeur, les lipas ne sont pas toujours rendues lors de petites transactions, car elles sont considérées comme un “pourboire” pour le service. Ce n’est donc pas du vol comme on l’entend souvent sur des forums, mais une pratique courante, surtout dans les marchés, les cafés, les petits restaurants.

Cliquez sur les images pour agrandir :

Retraits et frais en Croatie : où changer vos euros en Croatie?

Vaut-il mieux changer les kunas en France ou en arrivant en Croatie?

vacances de reve en croatie
N’achetez jamais les kunas en France et n’en ramenez pas. Cette monnaie, uniquement valable en Croatie, est rare à trouver, sauf peut-être à Paris et est donc vendue à un taux de change très défavorable et avec des frais qui peuvent être élevés et facturés par la banque sans que vous vous en rendiez compte.

Il est toujours préférable d’attendre d’arriver dans le pays et de ne pas se précipiter au premier bureau de change croisé dans un aéroport … Aux frontières terrestres, les taux restent respectables, mais dans les aéroports ils sont très désavantageux et les frais s’avèrent aussi plus importants que dans la plupart des banques. Or le premier réflexe du voyageur est de se rendre au bureau de change pour y effectuer l’essentiel de votre change!

Prévoyez les modalités de votre transfert jusqu’au centre-ville pour vous rendre dans un DAB (distributeur automatique) ou bankomat. Ils sont ouverts à toutes heures et donc vous pourrez y faire votre change sans mal! Il est désormais possible de réserver un transfert privé qui permet de savoir combien vous allez clairement payer pour rejoindre votre hôtel/hébergement depuis l’aéroport. Cela vous éviterait d’avoir à réaliser le change en urgence pour une petite somme avant de l’effectuer à nouveau dans une banque pour le reste de vos dépenses… Inutile donc de prendre le taxi (pas toujours transparent), qui pourrait exiger des kunas et surtaxer si vous payez en euros.

Combien de retraits possibles avec une carte bancaire ?

Prévoyez des liquidités et évitez les petits retraits compte tenu des limites légales pour les banques françaises de trois retraits par carte à l’étranger sur 7 jours coulants et une limite de 2500€ pour 15 jours à l’étranger (sauf exceptions propres à votre carte) sous peine de voir votre carte bloquée et de devoir payer un supplément à votre banque pour continuer à utiliser votre carte. Il s’agit là de précautions légales pour lutter contre les vols, soi-disant. Seule votre banque pourra vous donner les conditions liées à votre contrat de carte bancaire, donc consultez la!

Peut-on facilement retirer de l’argent en Croatie?

Mais sachez que vous pouvez sans problème retirer de l’argent partout dans les  distributeurs automatiques – bankomats qui acceptent les Visas contrairement à certains autres pays des Balkans et toutes les cartes européennes et mondiales de type Mascar Card, American Express. Vous pouvez payer en carte visa ou autre carte de paiement pour toutes les sommes dépassant au moins 10€, mais il est tout à fait possible qu’on vous la refuse si le montant n’est pas d’au moins 10 à 15€.

Vaut-il mieux retirer de l’argent dans un bureau de change, à la poste ou dans une banque?

Le plus sûr est d’aller dans les banques locales croates comme la ZABA et la Croatia Banka, qui pratiquent des taux de commission moins élevés que ceux des bureaux de change et en particulier ceux qui sont situés dans les zones touristiques. On obtient souvent un taux de 736 à 739 hrk pour 100€, sans frais de commission. N’hésitez pas à vérifier auprès de plusieurs banques pour vérifier les commissions les plus avantageuses sachant qu’un taux de commission ne suffit pas à évaluer cette attractivité puisque se greffent les frais appliqués par la banque.

Les banques étrangères, principalement allemandes, pratiquent des frais assez onéreux, donc mieux vaut les éviter.

Les taux de commission les plus faibles et avantageux sont généralement pratiqués par la Poste qui comme en France, propose un service bancaire et peut changer de l’argent (de préférence en liquide).

La seule contrainte de la Poste croate est liée à l’ouverture des bureaux, alors que les banques sont accessibles 24h/24 grâce à leurs distributeurs automatiques, mais l’utilisation de la carte bancaire générera aussi des frais fixes auprès de votre banque, alors qu’à la banque vous pouvez effectuer le change des euros en direct avec une commission très limitée.

Vous trouverez sans problème des bureaux de change aux postes frontières et dans les aéroports, donc vous pourrez effectuer vos retraits dès que vous arrivez dans le pays. Cependant, évitez globalement tous les bureaux de change qui ne pratiquent pas de bons taux, même s’ils affichent parfois des panneaux Free commission ou 0 commission.

Seule exception : le bureau de change  à Dubrovnik,  situé au port de Gruz, affichent des taux respectueux et est très pratique surtout pour les croisiéristes qui ont un temps compté dans Dubrovnik … C’est le conseil de Femica, guide professionnelle francophone à Dubrovnik qui connaît les astuces et bons plans de sa cité et les partagera volontiers avec vous si vous la choisissez comme accompagnatrice lors de votre visite de la ville. Ce bureau de change permet aux voyageurs pressés, débarquant dans la ville pour quelques heures au cours de leur croisière sur l’Adriatique, de rejoindre la ville avec des kunas en poche rapidement. A Dubrovnik, l’euro est pris davantage que dans les autres villes, mais il n’est pas recommander de l’utiliser à moins de vouloir tout payer vraiment plus cher.

bureau de change du port de Gruz à Dubrovnik
Bureau de change à Dubrovnik 32 obala stjepan radic -Port nouveau

Y a-t-il des frais lors des retraits ou de change en Croatie?

N’oubliez pas que la Croatie n’est pas dans la zone euro € et que cela entraînera des frais qui peuvent être très significatifs même pour de petites sommes : comptez au minimum 30 à 50 cts pour le moindre achat de 5 ou 6€. Ces frais bancaires dépendent du bon vouloir de votre banque, qui prétendra en général ne pas pouvoir vous annoncer les frais à l’avance.

Le prix moyen en France pour un retrait d’argent par carte bancaire est aux alentours de 8€ ; certaines banques pratiquent des prix plus attractifs en union européenne (même si la Croatie est hors zone euro) : comptez 5 à 8€/ retrait.

Informez vous bien sur les possibilités de votre banque pour réduire ces coûts. Par expérience, puisque c’est ma banque, je sais que la Caisse d’Epargne propose par exemple une option à 10€ pour un séjour d’une semaine avec 3 retraits gratuits et 10 achats sans frais. Sans cette option, le retrait est facturé 8,5€ Pour un séjour plus long, il existe une option similaire à souscrire avant le départ, où les achats sont illimités et les retraits portés à 5, mais elle impose une souscription pour 2 mois. Chaque banque a ses offres.

En savoir plus sur les frais bancaires en Croatie

Des cartes sans frais d’achats ni de retrait

Il existe des cartes bancaires permettant d’acheter et d’effectuer des retraits sans frais en Europe et dans le monde, par exemple la Mastercard Gold Zero, la carte Visa d’Hello Bank en général gratuites à vie ou du moins sans frais de tenue de compte!  Mais cette gratuité ne signifie pas que vous pourrez payer sans frais de retrait ou de commission hors zone euro. Global alliance d’Hello Bank permet de ne pas payer de frais dans plus de 50 pays. Vous économiserez déjà le coût de la carte, qui reste assez cher (entre 5 et 30€ selon les options). Certaines banques proposent également des options payantes ponctuelles pour ne pas payer de frais lors de l’utilisation de votre carte bancaire comme l’option  Zéro commission de HSBC. Néanmoins ces solutions supposent l’ouverture d’un compte et ce n’est pas toujours pratique ni envisageable, quand on n’a pas anticipé ses besoins.

C’est pourquoi je vous recommande plutôt les nouvelles solutions qu’adoptent les voyageurs du monde entier. A commencer par la Carte Max, un service français gratuit qui comporte de nombreux avantages pour voyager sans frais, en évitant les frais de retrait et de commissions sur les achats.

La Carte Max et l’application sont associées à d’autres avantages comme la possibilité de réunir toutes les cartes bancaires en une, très facilement et gratuitement. En utilisant cette carte même hors de la zone euro, pas de mauvaise surprise de surcoûts pour les achats ou de commissions prélevées par les banques pour effectuer du change. En revanche, cela n’empêche pas que la banque locale applique une commission en ne vous donnant pas le change théorique. En général, cela reste une somme minime, alors que votre banque vous aurait prélevé jusqu’à 9€/ retrait en plus d’une commission sur le montant et de la commission de la banque en Croatie. Cela reste donc fort avantageux pour une carte gratuite.

La carte Max comporte également des garanties et assurances assez similaires à celles si coûteuses des cartes bancaires premium à l’instar de la très utile assurance vol et dommage aux véhicules de location qui rend bien des services en cas de prélèvements de franchises. Cela évite de payer des assurances aux surcoûts importants (jusqu’à 20€ par jour) pour obtenir de meilleures couvertures auprès des agences de location de voiture.

L’application Max est pratique, facile à utiliser et la solution peut être activée rapidement avant votre départ. Les assistants répondant aux questions le font avec une bonne réactivité et en français.

Si vous êtes convaincus de vous inscrire pour bénéficier des avantages de la carte Max

D’autres alternatives sont envisageables pour ne pas payer de frais en Croatie comme dans de nombreux pays du monde : consultez les solutions de N26, banque mobile allemande compétitive pour les voyageurs avec sa carte N26 Black Mastercard sans frais de retrait hors zone euro, ni d’achat (sous conditions) et la carte Revolut qui propose aussi un système très pertinent pour payer en Croatie sans frais d’achats ni de retraits. Mais cela suppose d’être prévoyant si vous voulez recourir à ce service, donc n’attendez pas la veille du départ pour vous interroger. Le taux de change appliqué en Croatie est autour de 7,40 HRK pour 1€ ce qui est quasiment le change officiel.

Attention : N26 et Revolut étant des banques étrangères, il est exigé de déclarer son compte étranger sur la déclaration de revenus annuelles. C’est une formalité, cela ne sera pas taxé probablement, mais ce n’est pas automatique et il vous appartient de déclarer, sous peine de fortes amendes.

Vous devez donc dans tous les cas prendre contact avec votre banque avant votre  départ pour vérifier les conditions proposées par celle-ci en fonction de votre compte bancaire et pour souscrire à des options qui permettraient de limiter les frais. Chaque contrat et carte étant soumis à des conditions spécifiques, vérifiez les auprès d’un conseiller compétent en matière de carte bancaire internationale.

Mention spéciale à propos des voitures de location en Croatie : Vérifiez bien aussi que vous disposez d’une carte de crédit (différé ou pas) et non d’une simple carte de débit, car si vous réservez une voiture de location, vous risquez simplement de ne pas pouvoir la louer!

Pourquoi privilégier le change en argent liquide dans un guichet de banque plutôt qu’au distributeur automatique?

De loin la meilleure solution car vous n’aurez pas de frais de votre banque. La banque locale prélèvera uniquement ses frais de transaction, mais elle appliquera le taux de change légal qu’elle affiche clairement et qu’elle a l’obligation réglementaire de respecter, alors que les bureaux de change vous léseront presque toujours.

Vous l’avez compris, il faut proscrire les bureaux de change de toutes les villes touristiques et surtout ceux annonçant 0 commission. En revanche, le bankomat ou DAB / distributeur automatique qui est l’option la plus pratique n’est pas forcément la plus économique.

La solution du bankomat est rapide, accessible 7 jours sur 7 24h/24 et dans une langue qui peut souvent s’adapter à la langue du pays de provenance de la carte, dans les distributeurs les plus modernes. Il n’y a donc pas de souci pour se faire comprendre et les cartes comprennent des assurances en cas de vol ou de problèmes de transaction. Mais le change en Croatie via le bankomat génère des frais doubles :

  • ceux prélevés par l’agence qui vous distribue l’argent, au titre de la transaction

vous n’aurez jamais la totalité de la somme si vous comptez ce que vous avez demandé et reçu en appliquant le change indiqué.

  • ceux qui seront prélevés par votre banque sur votre compte courant ou dans un facture dédiée aux frais bancaires : autour de 8€ par retrait

Comment acheter des kunas avant d’arriver en Croatie?

Pour beaucoup, il est important de se rassurer et de se simplifier la vie et de pouvoir payer les premiers frais en monnaie locale sans s’embêter avec les bureaux de change des aéroports dont les heures d’ouverture ne sont pas toujours compatibles avec les arrivées tardives ou très matinales. Si mes conseils précédents n’ont pas suffi à vous convaincre et que vous avez besoin de devises dès vos premiers pas pour payer les bus ou navettes par exemple, vous pouvez conserver votre idée d’acheter des kunas en France.

La solution la plus logique et la plus coûteuse est l’achat de kunas auprès de votre banque. Or, toutes les banques ne proposent pas la possibilité d’acheter des kuna croates. A moins que vous habitiez dans une grande ville et vous rendiez dans une bureau de change. La banque est la pire idée possible, car l’achat de devises étrangères qui se limitent à un pays est facturé au prix fort. Jusqu’à  30€ / transaction quelle que soit la somme (ou avec des sommes minimales pour effectuer la commande) ! c’est assez dissuasif. Chaque banque a son barème et je vous engage à bien vous informer auprès de votre conseiller avant de procéder à cette transaction. Certaines prélèvent des frais fixes pour l’achat et prennent un pourcentage sur la somme en abaissant le taux de change. Ces frais ne sont pas faciles à trouver, et il est possible que votre conseiller bancaire ignore même le montant du coût de l’achat de kunas. La banque ne propose pas un change favorable, mais en prime, elle ajoute des frais bancaires qui sont à distinguer des frais en cas de paiement par carte ou pour un retrait. Il s’agit de frais qui seront prélevés sur votre compte après l’autorisation d’achat ordonnée à la banque.

Dans le cas de devises étrangères achetées en France, le bureau de change est souvent plus avantageux que la banque.

Il existe des solutions beaucoup plus pratiques que les banques physiques  : l’achat de devises étrangères par internet. Les sites comme Travelex, l’un des leaders mondiaux, ou son concurrent Paytop, permettent d’acheter un assez grand nombre de devises sans bouger de chez soi et en quelques clics.

Vous pourrez les recevoir en général sous 24 à 72h ou dans certains cas en 30 min. A moins que vous optiez pour un Cash passport, ou une carte prépayée en devise croate utilisable dès votre arrivée dans le pays. On ne s’y prend donc pas à la dernière minute, mais ces sites d’achat de devises en ligne sont sécurisés, faciles à commander … Le site ne facture des frais que si vous optez pour les cartes prépayées, mais pour l’achat, il se paie en baissant le taux de change. Reconnaissons que le taux est totalement prohibitif. Le montant minimal de change est en général de 100€. Ce n’est pas avantageux par rapport aux solutions “sur place”, mais si vous voulez avoir des kunas en poche, c’est une alternative.

Arnaque à la revente d’argent croate

J’attire votre attention sur l’existence d’une ARNAQUE à la REVENTE D’ARGENT à laquelle on ne pense pas toujours mais qui existe et sur laquelle vous devez rester vigilant sur internet et sur place : n’acceptez pas les propositions d’échanges de monnaie croate quel que soit le motif.

N’Achetez jamais des devises croates à des inconnus si sympathiques et bienveillants soient-ils (encore moins sur internet où c’est répandu car les fraudeurs savent que des gens veulent avoir un peu de monnaie locale dès leur arrivée)! N’achetez qu’auprès des banques, de la poste, des bureaux de change officiels.

Ces propositions sont nombreuses sur les forums, les groupes FB et autres sites utilisés par les futurs voyageurs. Elles sont effectuées par des voyageurs qui auraient ramené des kunas et veulent s’en débarrasser ou des locaux qui voudraient vous aider pour que vous n’alliez pas à la banque pour vous faire avoir avec les frais bancaires et qui vous promettent un très bon taux de change. Même s’il n’y a pas que des arnaqueurs et certains sont de bonne foi, il existe trop de cas de fraudes pour ne pas être attentif et se méfier de ces solutions.Cela fonctionne bien car déjà les personnes n’étant jamais allé dans un pays ne connaissent pas les billets, donc il est facile même de donner des billets de pays voisins mélangés à des vraies ou fausses coupures!

Il est déjà difficile d’être sûr lors d’un séjour de ne pas tomber sur de faux billets car ils sont nombreux et on ne peut pas toujours s’en rendre compte à l’oeil nu. Mais c’est une des arnaques courantes dans les pays balkaniques et d’Europe centrale et orientale qui n’ont pas adopté l’euro.

L’argent à la douane croate

Les règles de douane de la République  de Croatie sont concomitantes aux standards de l’UE. La devise est libre a l’importation et l’exportation, et le montant de la monnaie nationale est limité a 2000 kn. Il faut déclarer a la douane tous les accessoires professionnels et techniques d’une valeur importante.

»Plus d’informations supplémentaires sur les formalités douanières en Croatie

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Ce qu’il faut retenir absolument à propos des retraits et paiements en Croatie

Effectuez votre change en Croatie et non pas auprès de votre banque en France ou auprès des sites d’achats de monnaie.

Préférez prendre de l’argent liquide pour effectuer le change qu’utiliser votre carte bancaire qui vous soumettra à des commissions et éventuellement à des frais.

Privilégiez la Poste pour votre change ou les guichets des banques Zaba ou Croatia Banka.

Soyez vigilant avec les distributeurs automatiques qui soumettent souvent à des frais de la banque fournissant le DAB et de la vôtre. Les distributeurs ne sont à utiliser qu’en cas d’arrivée tardive ou de fermeture de tous les sites recommandés.

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A propos de l'auteur

Voyageuse dès le berceau, je nourris un amour viscéral pour les pays d'Europe centrale et orientale, avec une prédilection pour les Balkans (notamment l'Ex-Yougoslavie...). Dans ces terres, qui m'ont enseigné beaucoup de leçons, au fil de quinze ans de découvertes, de rencontres et de hasards… je me retrouve parfois… tant elles sont insoumises, contrastées, passionnelles et contradictoires. J’essaie de me montrer curieuse de tout, de mettre de côté mes idées reçues, de découvrir les pays depuis les sites incontournables jusqu’aux plus inattendus, insolites ou traditionnels quitte à me perdre pour mieux me laisser surprendre. Je privilégie les rencontres, repas et hébergements chez les habitants, pour explorer les traditions, les cultures, l’histoire et les plaisirs culinaires typiques. J'essaie de faire d'Ideoz un espace éclectique et tourné vers les échanges et la rencontre avec les différences. Historienne, anthropologue et ethnologue de formation.   Me contacter par mail? En savoir plus sur moi et sur le projet IDEOZ Voyage...

4 commentaires

  1. Pingback: Carte Revolut : payer hors zone euro sans frais d'achat ni de retrait

  2. Pour vous donner un exemple je suis allée dans une banque en Croatie retirer 3000 kunas. Sur mon compte j’ai eu un retrait de 400 euros plus u e commission de 13€. Donc c’est sûr il vaut mieux partir avec des euros et les échanger à la poste ou dans une banque

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