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Payer par carte bancaire en Europe: comment éviter les frais?

Quand vaut-il mieux payer par carte bancaire en Europe? Comment voyager en Europe sans payer de frais bancaires ou en limitant le plus possible les frais pour vos divers achats et transactions ? Où peut-on voyager en Europe en payant en euro? Comment effectuer le change au meilleur taux et éviter les arnaques et autres mauvaises surprises?


Vaut-il mieux payer en Euro ou en monnaie locale? Faut-il payer par carte bancaire en Europe ou privilégier le liquide? Ces conseils condensent des informations pratiques et des expériences permettant de proposer des solutions économiques aux voyageurs. Ainsi, nous allons découvrir qu’il est possible désormais de voyager en Europe sans payer de frais bancaires pour les retraits du change, les paiements de vos divers achats…

Payer en Euro en Europe


Quand on voyage en Europe, on pense trop souvent que l’on ne s’exposera pas à des problèmes ou des limites et que la zone euro et l’usage de l’euro, qui est accepté dans de nombreux pays plus facilement simplifient les transactions. Pourtant, au final, on constate que les frais bancaires peuvent saler la note du voyage dès qu’on quitte la fameuse zone Euro. Un pays qui appartient à l’Union Européenne n’a pas forcément adopté l’euro comme monnaie. De même, certains pays n’étant pas dans l’Union Européenne, peuvent être autorisés à payer en euros.

Les pays où l’on paie en euro :

  • Allemagne
  • Autriche
  • Belgique
  • Espagne
  • Finlande
  • France
  • Irlande
  • Italie
  • Luxembourg
  • Pays-Bas
  • Portugal
  • Grèce
  • Slovénie
  • Chypre
  • Malte
  • Slovaquie
  • Estonie
  • Lettonie
  • Lituanie

Autres pays utilisant officiellement l’euro hors de l’Union européenne

  • Kosovo
  • Montenegro
carte europe zone euro

Les pays d’Union européenne non membres de la zone euro sont plus ou moins souples quant à l’acceptation des paiements en euros. Cela s’effectue en général sous conditions, selon le bon vouloir de vos  interlocuteurs, le type d’achats. De même, les pays des Balkans qui ne sont pas membres de l’UE ont une attitude variable : en Serbie, en Bosnie, l’Euro est assez bienvenu surtout dans les zones touristiques, aux péages, dans les hôtels. En revanche, c’est plus délicat en Albanie ou en Macédoine.

Il est déconseillé de payer en euros systématiquement car pour certaines petites sommes, l’euro ne devient pas avantageux compte tenu de sa valeur. De plus, les sommes sont en général arrondies donc les centimes s’ajoutant au cours du voyage, cela constitue une somme non négligeable. Payer par carte bancaire en Europe est recommandé dans la zone euro, mais à éviter hors de la zone euro à moins que vous bénéficiez d’options ou de cartes bancaires qui ne génèrent pas de frais bancaires ni de commissions sur les achats.

Retirer de l’argent ou échanger les devises sur place?

Change en Europe : conseils pratiques


argent change

Dès que vous quittez la zone Euro, il est impératif de changer ses euros en monnaie locale ou de payer par carte bancaire en Europe en choisissant la monnaie  locale plutôt qu’en euros. Nous vous conseillons de ne jamais acheter de monnaie locale depuis la France où cela reste en général compliqué d’en acquérir (à moins que ce soit les grandes monnaies internationales) et désavantageux au niveau du change au vu des taux et des frais appliqués souvent cachés ou prohibitifs.

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Évitez toujours de changer l’essentiel de vos euros à votre arrivée à l’aéroport ou dans les bureaux de change aux frontières ou dans les villes touristiques dont les taux sont souvent bien moins intéressants même si on vous indique 0 frais commission.

N’hésitez pas à faire jouer la concurrence en consultant le taux de change et en demandant les frais de commission auprès de plusieurs banques si ces taux vous semblent bien meilleurs. Souvent, les meilleurs taux ne le sont pas si on ajoute les frais facturés par la banque locale et / ou la vôtre.

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Attention, le taux de change peut varier entre le guichet et le bancomat (ATM) d’un même établissement et ce n’est pas toujours dans les bankomats – distributeurs automatiques sur les procédures de change sont les plus avantageuses même si tout est automatisé. Souvent les commissions indiquées sont de 0% mais les taux de change moins intéressants et cela n’exclut pas les doubles frais bancaires prélevés sur la somme donnée au final (les frais vous seront enlevés par la banque qui distribue et vous pourrez voir figurer sur votre encours des frais, ceux prélevés par votre banque pour autoriser la transaction).

Changer de l’argent liquide n’exclut pas les frais de commission souvent calculés dans le taux quand on vous indique 0 commission. Vous imaginez bien que les bureaux de change ne sont pas philanthropes.

Si vous voyagez avec une somme d’argent importante, pensez à la répartir dans plusieurs endroits pour limiter les risques de vol.

Retrouvez les conseils pratiques concernant l’argent et le change :

Faites de votre banque votre alliée


banque en ligne carte

N’oubliez jamais de rencontrer votre banquier ou une personne compétente dans votre banque ou de demander des informations auprès de votre banque en ligne si vous n’avez pas d’interlocuteur réel disponible. En effet, les réglementations françaises sont assez importantes en terme d’argent et vous devez donc procéder à quelques vérifications sur ce que vous pouvez dépenser ou pas, les frais appliqués et au besoin souscrire à des options qui pourraient vous être utiles.

Demandez la levée du plafond de vos dépenses pour anticiper tout problème. Vous ne pouvez pas dépenser ou retirer plus de 2500€ avec votre carte bancaire à l’étranger par tranche de 15 jours. La levée du plafond est une option payante dans certaines banques. Elle est valable pour la durée du séjour et elle ne vous engagera pas au-delà.

Demandez aussi à votre banquier quelles sont les institutions bancaires préférables à l’étranger car certaines banques font partie d’un même groupe et peuvent s’avérer plus avantageuses. Votre banquier devrait être le mieux placé pour vous informer.

Quels frais bancaires paie-t-on en voyage?


Les frais bancaires même dans l’Union européenne sont rarement nuls. Il faut distinguer plusieurs types de frais :

  • Frais fixes prélevés par votre banque pour une autorisation et une transaction : demandez la nomenclature officielle des frais auprès de votre banque ; elle peut aussi se trouver sur le site officiel
  • Frais variables : 2 à 4% de commission sur le prix total de l’achat en payant par carte bancaire hors de la zone euro
  • Frais fixes de l’établissement du pays où vous effectué un retrait d’argent par exemple : ces frais varient selon la banque et existent dans la zone euro également si vous n’utilisez pas la même banque que la vôtre

Il est donc important avant de votre départ de demander à votre banquier quelles sont les banques faisant partie du même groupe pour limiter ou éliminer ces frais.

Payer par carte bancaire en Europe : précautions


Payer par carte bancaire en Europe dans la zone euro

Quand on voyage dans la zone euro, il est toujours préférable d’utiliser sa carte bancaire pour ses achats, puisque la plupart des cartes bancaires comprennent désormais des assurances qui garantissent les transactions.

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Payer avec sa carte bancaire dans la zone euro n’implique aucun frais, alors que les retraits d’argent au guichet d’une banque comme dans un distributeur automatique sont en général facturés 1€ par retrait quand ils sont effectués auprès d’une autre banque que la vôtre (c’est aussi valable en France d’ailleurs!).

Payer par carte bancaire en Europe hors de la zone Euro

payer par carte bancaire en europe

Théoriquement, il est possible de payer par carte bancaire en Europe partout sans difficulté hors de la zone euro. Toutefois, dans la pratique, payer par carte bancaire en Europe n’est pas si évident dans la plupart des pays hors de la zone euro, notamment dans les Balkans. En effet, les frais bancaires et commissions importants facturés aux marchands expliquent cette réticence. Si on vous assure que le paiement sera possible,  on peut souvent prétexter une fois que vous êtes captif et dans la phase de paiement, un problème de machine ou de communication entre les banques pour expliquer que la transaction ne fonctionne pas et qu’il faut alors payer en argent liquide.

Où ces pratiques sont-elles les plus courantes?  En République Tchèque y compris à Prague, en Serbie, au Montenegro, en Bosnie Herzégovine, en Macédoine et en Albanie, en Bulgarie…

Taux de refus évalués selon les bases des voyages de Sandrine Monllor:

Taux de Refus pour payer en carte bancaire en Europe pour des achats de type nuitée, souvenirs, restauration, carburants:

  • Bosnie Herzégovine : 95%
  • Albanie : 95%
  • Montenegro : 95%
  • Macédoine : 90%
  • Serbie : 90%
  • Moldavie : 85%
  • Bulgarie : 75%
  • Roumanie : 75%
  • République Tchèque : 55%
  • Croatie : 70%
  • Pologne : 50%
  • Hongrie : 35%

Éviter de payer des frais bancaires en voyage en Europe

Les frais bancaires sont en général de 3-4€ par transaction + 3% du montant de l’achat. Les frais bancaires sont variables selon les banques françaises ou européennes, il n’est donc pas possible d’émettre des chiffres fixes.

Des options ou des cartes bancaires sans frais dans certaines banques

Si vous souhaitez payer en carte bancaire malgré l’application de frais de commissions pour tous vos achats hors de la zone euro, pensez à demander si votre banque propose une option généralement mensuelle qui permet de supprimer tous les frais de façon illimitée.

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La meilleure solution gratuite et ultra pratique :

la Carte Ultim de Boursorama, gratuite sans condition de revenus, sous réserve d’avoir déposé 300€ pour valider le compte et mieux encore la carte Visa Premier de Boursorama, qui suppose un niveau de revenu de 1800€ par mois, mais également gratuite, avec gratuité des frais de retrait, de change et d’achat partout en Europe y compris hors zone euro.

L’absence de frais de tenue de compte est aussi très avantageuse pour se lancer sans risque. L’inscription prend 10 min et la validation et activation du compte environ 10 à 15 jours. L’envoi de la carte bancaire est effectué après validation. A noter que Boursorama propose régulièrement des bonus d’au moins 80€ pour l’ouverture d’un compte en guise de bienvenue. C’est le choix que j’ai fait et je suis satisfaite de la carte Ultim depuis 6 mois que je l’utilise.

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Il existe des équivalents chez Hello Bank.

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La banque en ligne Hello bank ! a lancé une offre permettant à l’ouverture d’un compte de bénéficier d’une carte bancaire gratuite à vie et qui peut être utilisée partout en Europe et dans le monde sans frais bancaire.


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la Carte Max est un service 100% français permettant de payer à l’étranger par carte bancaire sans frais. Elle permet donc d’effectuer des retraits sans frais (contre 4 à 7€ dans la plupart des banques), des paiements sans commission prélevée sur les achats. L’inscription se fait sans condition d’utilisation, ni de revenu ce qui rend la carte Max accessible à tous les profils de voyageurs en quelques minutes seulement, là où des banques exigeront la création d’un dossier et des dépôts d’argent minimaux.

La carte Max comporte des garanties premium et des assurances voyages, utiles pour les divers domaines auxquels on a recours en vacances comme des locations de voiture, des vols et autres achats susceptibles de générer des litiges. Autre avantage non négligeable, on peut regrouper toutes les cartes bancaires en une et payer sans contact, n’importe où avec des applications telles que Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay etc. Autant dire que la carte Max aide les voyageurs à réaliser des économies sur des frais bancaires hors de la zone euro, où les frais s’avèrent parfois très pénalisants pour le budget des vacances. La carte Max est envoyée rapidement en 72h en moyenne.

En revanche, l’application connaît des bugs et le tchat, unique moyen d’échange pour obtenir des informations, n’est pas ouvert assez souvent, ni assez réactif.

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Des solutions anglaises, allemandes, dans le même esprit que la Carte Max existent chez Revolut,  et N26 ; système de paiement pratique et peu cher. Les deux permettent aussi des achats et retraits sans frais dans de nombreux pays du monde.

Orange Bank s’est aussi lancée dans des offres similaires à Boursorama et Hello Bank, en proposant 0 frais de tenue de compte, l’ouverture de compte sans condition de revenu avec une prime jusqu’à 80€. La carte Visa premium gratuite garantit de voyager sans frais de retrait ni de commissions sur les achats.

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La Mastercard Gold Zero est non seulement gratuite à vie mais en plus elle comprend les achats et retraits sans frais à l’étranger (voir la liste des pays concernés). En revanche, cela suppose des démarches pour ouvrir un compte bancaire supplémentaire, et ce n’est donc pas une solution pratique quand on n’a pas anticipé ses besoins en terme de cartes.

La société Générale a initié l’option Jazz dans cet esprit pour un montant de 9€ par mois ce qui est vite amorti au vu des frais appliqués au moindre achat.

Des banques en ligne comme HSBC intègrent l’option zéro commission dans leurs services dès que vous ouvrez un compte.

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